Assurance habitation : comment la choisir ?

Les taux des contrats d'assurance habitation devraient encore augmenter de 1% à 2% en moyenne cette année. Autant de raisons de mieux comprendre les critères pour choisir son contrat d'assurance habitation. Nos explications dans cet article pour vous aider à faire votre choix.

L'assurance habitation est-elle obligatoire?

En tant que locataire, oui. Pour un propriétaire, non. Cependant, il est évidemment très risqué de ne pas couvrir votre maison. Très peu sont les propriétaires à s'y aventurer. Reste à savoir quelle couverture choisir: mutuelle, assurance privée ou encore "bancassurance"? "En termes de couverture, cela ne change rien", déclare Stanislas di Vittorio, fondateur du comparateur d'assurances Assurland.

Qui peut souscrire un contrat d'assurance habitation ?

Toute personne qui est propriétaire ou locataire d'un logement peut souscrire un contrat d'assurance habitation. Avant de signer le contrat, l'assureur doit remettre une proposition d'assurance qui contient les conditions auxquelles l'assuré est couvert. La souscription d'une assurance habitation peut se faire en ligne ou par un autre moyen. Il est possible de sélectionner un assureur grâce à la comparaison des offres. Les tarifs varient en fonction des garanties, options et services choisis.

Où trouver son contrat assurance habitation ?

Pour trouver son contrat d'assurance habitation, il faut contacter son assureur ou se connecter à son espace client en ligne.

Combien coûte une assurance habitation moyenne?

Contrairement à l'assurance auto, il n'y a pas de formules de tiers ni de risques. Par exemple, selon le comparateur BestInsurance.com, un appartement coûte environ 166 euros par an à assurer et une maison à 298 euros. Notez que si vous souscrivez une assurance en ligne, vous pouvez réaliser des économies allant de 20% à 30% sur un service comparable, selon Christophe Triquet, fondateur de Meilleureassurance.com, comparateur d'assurance du courtier Meilleurtaux.com. "Le jour où une catastrophe se produira, il faudra se contenter d'une simple hotline pour communiquer avec votre assureur. Les petits prix ont aussi leurs inconvénients", ajoute-t-il.

Que couvrent les propriétaires?

Les garanties communes concernent les réclamations relatives aux incendies, au vol et aux dégâts des eaux. D'autres garanties s'ajoutent évidemment à cette base commune. Ils sont secondaires et offrent plus de protection.

Quelles sont les garanties secondaires?

Il existe des services auxiliaires, qui ne sont pas directement liés à la propriété. Par exemple, les interventions de serrurier en cas de vol ou de cambriolage ou nuits d'hôtels inclus comme hébergement temporaire. Certaines assurances paieront également des frais juridiques, de garde d'enfants ou de rapatriement. Un autre point à surveiller est la prise en compte des dommages électriques? La foudre peut surtout booster vos appareils électriques et les faire griller de manière permanente. Cette garantie est loin d'être incluse tout le temps assure Christophe Triquet. Pour les propriétaires et les locataires d’une maison, sachez que le jardin n'est pas toujours couvert par les catastrophes naturelles. Juste comme les vérandas où le garages. Un point à regarder surtout alors.

Locataires, propriétaires : combien devrez-vous contribuer?

Pour vous aider à faire votre choix, nous avons effectué des simulations avec Meilleurassurance.com. Nous avons défini 3 profils et avons sélectionné pour chacun d’entre eux les offres les moins chères du marché:

• Un étudiant locataire de 20 ans dans un appartement de 50 m2 à Lyon avec 15 000 euros de biens meubles. Ce profil paierait une assurance de premier prix pour moins de 150 euros par an (12 euros par mois). Selon Assurland, notre étudiant devrait payer entre 175 et 230 s'il veut être protégé davantage (dommages électriques et valeur à neuf inclus)
• Propriétaire, âgé de 50 ans, d'une maison toulousaine de 150 m2 avec 60 000 biens mobiliers. Avec un mobilier beaucoup plus grand et beaucoup plus meublé, ses contributions seraient évidemment plus élevées. Elles s'élèveraient à au moins 420 euros et pourraient atteindre 550 si elles souhaitent être davantage protégées.
• Enfin, locataire de 30 ans dans un appartement de 80 m2 à Lille, avec 30 000 euros de biens meublés. Ses honoraires annuels seraient d’environ 170 euros et pourraient atteindre 255 euros avec une bonne protection.

Dans les trois cas, les différences de contribution s'expliquent avant tout par les plafonds de remboursement et le capital. Plus elles sont élevées, plus les primes seront élevées.

Critères pour calculer le prix d'une assurance habitation

Le prix d'une assurance habitation dépend de plusieurs critères. Voici les éléments qui sont pris en compte pour calculer le prix d'une assurance habitation :

• Type de logement : Le prix moyen d'une assurance habitation s'élevait aux alentours de 216 € par an pour un appartement et 372 € par an pour une maison.
• Situation de l'assuré : Le statut de l'assuré (locataire, propriétaire, etc.) est un critère important pour le calcul du prix de l'assurance habitation.
• Étendue des garanties : Les garanties choisies pour l'assurance habitation (vol, dégât des eaux, incendie, etc.) ont un impact sur le prix de l'assurance.
• Superficie du logement : Le montant de l'assurance habitation est directement lié à la superficie du logement.
• Valeur des biens assurés : Le montant de l'assurance habitation varie en fonction de la valeur des biens assurés.
• Caractéristiques du logement : Certaines caractéristiques du logement, comme sa localisation, peuvent influencer le prix de l'assurance habitation.

Définissez vos besoins et comparez les offres avant de souscrire une assurance habitation

Points qui varient le montant de la facture d'assurance habitation

La franchise Cette somme fixe, qui reste à la charge de l'assuré, varie entre 100 et 400 euros par sinistre, indique Assurland. Il peut également être variable, c'est-à-dire un pourcentage de la rémunération. Il est utilisé par les assureurs pour éviter les réclamations concernant des réclamations mineures et pour encourager les assurés à être plus vigilants. Il est donc préférable de réfléchir à deux fois avant de déclarer des dommages à votre assureur. Une franchise élevée réduit également le montant de la prime. Sachez également que si vous louez, vous paierez plus que si vous êtes propriétaire. "Nous considérons qu'ils sont moins prudents car la propriété ne leur appartient pas", explique Christophe Triquet. Autre facteur : la localisation de votre bien. Si l'appartement est situé au dernier étage, il sera plus facilement exposé au risque de fuite de la terrasse de l'immeuble. Un appartement au rez-de-chaussée aura plus de chance d'être cambriolé. Dans les deux cas, les primes augmentent. Enfin, la municipalité dans laquelle vous vivez joue également : si vous vous trouvez dans une zone inondable ou dans des régions à fortes précipitations, les primes peuvent être plus lourdes. Vos voisins ont également un rôle à jouer. S'ils sont nombreux, ils réduiront les contributions. La raison: ils réduisent le risque de cambriolage. Tout cela est surveillé par les organismes par un zonier.

Comment déclarer ma propriété?

L'assurance habitation couvre évidemment les biens immobiliers, mais surtout les biens meubles. Il est nécessaire de déterminer la valeur de ceux-ci. "Si l'appartement est composé de meubles bon marché, ne cherchez plus une grande couverture. Si au contraire, la maison contient des peintures, des bijoux de valeur ou des produits high-tech coûteux, vous devez penser à les assurer", explique Stanislas Di Vittorio. Plus la couverture dont vous avez besoin est élevée, plus les primes seront élevées. Le moyen d'être remboursé va également jouer. Il existe deux options pour le remboursement de son bien : la "valeur d'usage", qui est la valeur du bien au moment du sinistre, et la "valeur de remplacement", qui est la valeur du bien au moment de sa perte. occurrence. achat. Par exemple : un appareil électronique (ordinateur, téléviseur ou ordinateur portable) perdra rapidement sa valeur de son achat. Dans ce cas, la valeur d'option neuf peut être particulièrement intéressante. Enfin, le montant déclaré à votre assureur doit être changé régulièrement. En restant dans votre appartement pendant 10 ans, vous accumulerez sûrement plus de biens et votre capital sera plus élevé que lors de votre achat. Attention toutefois : pour rembourser partiellement ou totalement vos objets de valeur – bijoux, tableaux ou œuvres d'art – vous devrez fournir une preuve de possession, telle qu'une facture ou des photos. Ce remboursement ne dépasse généralement pas 50% du montant déclaré à la signature du contrat.

Comparateurs d'assurance habitation

Si les différences de prix sont moins importantes que dans l’assurance automobile ou l’assurance maladie, les contrats d’assurance habitation méritent d’être mis en concurrence. Et comment estimer que le montant des primes vous permet d’avoir les meilleures garanties? Selon les calculs d’Assurland, l’utilisation de comparateurs d’assurance habitation permet d’économiser entre 20% et 25%. Plutôt utile quand on sait que le montant des primes a augmenté de 18% entre 2015 (238 euros) et 2018 (280 euros) selon Meilleureassurance.com. Vous pouvez tester notre comparateur d'assurance habitation pour estimer les économies que vous pouvez faire.

Quels sont les pièges à éviter?

Si vous habitez dans zones inondables vous devez regarder ce qu'on appelle les exclusions de garantie. Les assureurs ne vous couvriront pas en cas d'inondation d'un cours d'eau. D'autres actions plus courantes peuvent vous exclure des garanties: si vous oubliez de fermer la porte chez vous lorsque vous partez, vous n'activez pas votre alarme obligatoire dans le contrat, ou si un incendie s'est déclaré à cause de produits inflammables stocké à la maison. Si vous utilisez votre appartement à des fins autres que le logement – pour créer une entreprise ou une entreprise par exemple – il sera également difficile d’être protégé. De même, un logement inhabitée pendant plusieurs mois est une cause classique d'exclusion de garantie. Enfin, si vous habitez au rez-de-chaussée sans volet ni barres vos fenêtres, votre assurance peut ne pas vous rembourser en cas de vol.

Assurance habitation et responsabilité civile

L'assurance habitation et la responsabilité civile sont deux garanties différentes, mais la responsabilité civile est généralement incluse dans l'assurance habitation. L'assurance habitation couvre les dommages causés à votre logement et à vos biens en cas d'incendie, de vol, de dégât des eaux, etc. La responsabilité civile couvre tous les dommages que vous pouvez provoquer, involontairement ou par négligence, à une tierce personne. La responsabilité civile est une obligation légale qui contraint chaque particulier à réparer les dommages qu'il pourrait causer à autrui. En somme, l'assurance habitation couvre les dommages causés à votre logement et à vos biens, tandis que la responsabilité civile couvre les dommages que vous pourriez causer à autrui. Si vous avez souscrit une assurance multirisque habitation, la garantie responsabilité civile est incluse dans votre contrat.  Si vous n'avez pas d'assurance habitation, vous devez vérifier si vous êtes couvert par une assurance responsabilité civile pour les dommages que vous pourriez causer involontairement à des tiers dans le cadre de votre vie privée. Si vous endommagez un bien qui vous a été loué, prêté ou confié, l'assurance responsabilité civile prévoit souvent une exclusion, vous ne serez pas garanti.

Comment résilier une assurance habitation ?

Pour résilier une assurance habitation, voici la démarche à suivre :

1. Vérifiez les conditions de résiliation de votre contrat d'assurance habitation. Selon les contrats, les conditions peuvent varier. Certains contrats peuvent prévoir un délai de préavis ou une période minimale d'engagement.
2. Si vous voulez résilier votre assurance habitation sans attendre l'avis d'information de l'assureur, vous devez envoyer la demande de résiliation 2 mois avant la date de l'échéance annuelle.
3. La procédure d'envoi de votre demande de résiliation varie suivant que vous êtes locataire ou propriétaire.
4. Si vous êtes locataire, l'assurance habitation est une assurance obligatoire et votre logement doit être assuré à tout moment. Pour que votre logement soit assuré sans interruption, la loi prévoit que vous devez souscrire une nouvelle assurance qui va prendre le relais avant de résilier votre assurance actuelle.
5. Vous pouvez résilier votre contrat d'assurance habitation par lettre recommandée avec accusé de réception, par déclaration sur place au siège social de l'assureur ou chez son représentant (agent général, courtier), ou par acte extrajudiciaire.
6. Si votre assureur ne vous répond pas dans un délai de 30 jours, vous pouvez saisir le médiateur de l'assurance.
7. Si vous avez des questions sur la résiliation de votre assurance habitation, vous pouvez contacter votre assureur ou votre courtier en assurance

Quelle assurance habitation quand on a été résilié ?

Lorsqu'on a été résilié par son assureur habitation, il est important de trouver rapidement une nouvelle assurance pour être couvert. Alors comment trouver une assurance habitation après une résiliation ?

1. Les motifs de résiliation : l'assureur peut résilier votre contrat en cas de défaut de paiement ou de trop nombreux sinistres.
2. Les risques à ne pas avoir d'assurance habitation : si vous ne souscrivez pas une nouvelle assurance habitation, vous mettez en danger non seulement votre bien immobilier et vos biens mobiliers, mais aussi les personnes qui y vivent car elles ne seront pas couvertes par leur responsabilité civile.
3. Les solutions pour trouver une nouvelle assurance habitation :

• Utiliser un comparateur d'assurance habitation.
• Se tourner vers le Bureau central de tarification (BCT), qui peut obliger une compagnie à vous assurer a minima pour les garanties obligatoires.
• Chercher une assurance habitation spécialisée pour les personnes résiliées.

Il n'existe pas de fichier assurance habitation qui répertorie les assurés résiliés. Cependant, les compagnies d'assurance communiquent entre elles et, en cas de sinistre, votre nouvel assureur est peut interroger votre assureur précédent pour lui demander si vous aviez été résilié.

Combien de temps doit-on garder une assurance habitation ?

Pendant deux ans, vous devrez garder les papiers d'assurance habitation suivants : les quittances d'assurances, les primes d'assurances et leurs preuves de règlement, l'avis d'échéance, la lettre de résiliation d'assurance habitation. Votre contrat, aussi appelé conditions particulières d'assurance habitation, est à conserver pendant toute la durée de couverture, prolongée d'éventuelles garanties complémentaires. Le temps pour garder les papiers d'assurance habitation varie généralement de 2 à 10 ans.

Faut-il opter pour une assurance habitation ou multirisques habitation ?

Assurance multirisques habitation (MRH) : c'est un contrat dont la couverture et l'indemnisation sont plus élevées qu'un simple contrat d'habitation. Elle couvre les biens immobiliers et mobiliers de l'assuré en cas de sinistre dans son logement, comme l'incendie, le dégât des eaux, le gel des canalisations, etc. Elle est souvent proposée avec des garanties solides et des options utiles qui s'adaptent aux besoins de l'assuré. Elle permet de protéger complètement son logement afin de se prémunir de tous les risques. L'assurance habitation est une assurance de base qui couvre les biens immobiliers et mobiliers de l'assuré en cas de sinistre dans son logement, tandis que l'assurance multirisques habitation est un contrat plus complet qui offre une couverture et une indemnisation plus élevées.