Une assurance vie pour optimiser votre future retraite

Malgré l'érosion continue des rendements au cours des quinze dernières années (ils ont augmenté en moyenne de 4,50 à 1,60% par an entre 2003 et 2017), l'assurance-vie reste indispensable pour optimiser votre future retraite. Outre le fait qu'il n'y a plus de rentabilité sur le marché aujourd'hui, trois raisons justifient ce choix: la souplesse d'utilisation du produit, sa sécurité totale si l'on choisit le bon fonds d'investissement, et sa fiscalité, toujours très douce malgré les réformes de la fiscalité de l'épargne entamée début 2018. L'assurance vie constitue également un formidable outil de transfert de richesse. Si vous n'avez pas encore de contrat, il est temps d'y réfléchir.

La gestion des contrats

Des dépôts et des retraits peuvent être faits quand vous voulez

Que vous optiez pour une entreprise classique (Mutual Amplifier, Agipi, Axa, MACSF …) ou 100% Internet (Fortuneo, Linxea.com, Mes- placements.com …), vous pouvez alimenter votre contrat en un ou plusieurs fois, par paiements gratuits ou réguliers, et retirez l’argent à tout moment. Du côté des investissements, vous pouvez parier sur le fonds en euros sans risque ou sur des supports plus agressifs (actions, immobilier …), mais avec un potentiel plus élevé. Enfin, vous êtes libre de confier la gestion du contrat à un spécialiste ou de faire vous-même les arbitrages entre les fonds existants.

Rentabilité

Vous la stimulerez en plaçant 20% de votre participation dans des actions ou des fonds immobiliers

Le rendement des fonds en euros, choisis par 80% des assurés, diminue d'année en année. En moyenne, il devrait tomber en dessous de 1,6% en 2018 selon la firme Good Value for Money. Logiques, ces supports sont principalement composés d’obligations émises par les pays les plus sûrs de la zone euro, l’Allemagne et la France en tête, dont les taux sont en baisse constante depuis le début des années 2000. Pour espérer mieux, il est nécessaire de placer au moins 20% de vos dépôts dans des fonds investis en actions ou en immobilier (tels que SCI ou SCPI), qui rapportent toujours plus de 4% par an avec un risque très faible de dépréciation des actifs. le long terme.

Régime fiscalLes avantages du produit restent exceptionnels, pour vous comme pour vos héritiers

À l’exception des contrats de plus de 150 000 euros (300 000 euros pour un couple), la réforme de la fiscalité de 2018 a plutôt choyé les assurés: au lieu de payer de 32,2 à 52,2% d’impôt sur les gains pour un encaissement avant 8 ans, ils soutiennent désormais une seule piqûre de 30% (12,8% d'impôt et 17,2% de sécurité sociale). Surtout, les indemnités après 8 ans – 4 600 euros par an pour une personne célibataire et 9 200 euros pour un couple – ont été conservées: il reste possible de retirer chaque année plusieurs milliers d'euros sans rien payer aux autorités fiscales. Autre avantage: chaque bénéficiaire du contrat recevra, à votre décès, jusqu’à 152 500 euros HT, l’excédent étant taxé à 20% pour les 700 000 euros suivants, puis à 31,25% au-delà.